De forma resumida, la startup valenciana Afterbanks ofereix una plataforma de marca blanca per agregar dades bancàries i iniciar pagaments de forma instantània. És a dir, permet gestionar tots els comptes des d'un mateix espai. Una empresa nascuda fa set anys "com un hobby" i que hui ja ha fet el salt a la internacionalització i està valorada en 3 milions d'euros. La clau del seu èxit s'allunya del pelotazo i es cou a foc lent.
Cronologia d'una empresa nascuda com a hobby
El madrileny David Lozano era el responsable de la base de dades d'una gran empresa quan va començar a treballar, en el seu temps lliure i amb una inversió econòmica quasi zero, en una idea que li rondava pel cap: es va adonar que hi havia molt poca connexió entre la banca i el nou món de les startups, faltava un portal comú. Les aplicacions mòbils dels bancs encara eren "molt dolentes" i ocupaven molt de temps als emprenedors a l'hora de fer gestions.
Va constituir la societat Morpheus Aiolos SL en 2012 i va començar a connectar amb els primers bancs de l'Estat espanyol utilitzant l'screen scraping (extracció d'informació). Amb aquesta tècnica va crear l'app ahorroy.com que va arribar als 30.000 usuaris en 2015. Juntament amb el seu assessor i darrer CEO de l'empresa, Pierre Waters, va posar sobre la taula diferents opcions per a assolir la monetització del servei. Va guanyar la de comercialitzar una API d'Agregació Bancària de Marca Blanca. Afterbanks començava a caminar.
"Lanzadera va ser un punt d'inflexió i té mentors que són realment bons i volen emprenedors, no t'ajuden per pur afany de pelotazo"
D'allà van passar a aprofitar les mateixes apps mòbils dels bancs i en 2017 s'intentà monetitzar amb un servei prèmium que encara hui funciona. En 2018 va arribar la confirmació que anaven per bon camí: Afterbanks fou seleccionada per Lanzadera i es va assentar definitivament en València. No era la ciutat de cap dels dos, però la visitaven amb freqüència i es van enamorar del seu ambient tecnològic i emprenedor.
"Entrar en Lanzadera va ser un punt d'inflexió, un senyal que anàvem bé. Ens ha permés créixer d'una manera més estructurada, amb mentors que són realment bons i volen emprenedors, no t'ajuden per pur afany de pelotazo. Ens han donat formació, suport de veritat, inversió d'Angels Capital (de Juan Roig) i una oficina estupenda en La Marina que dóna una posició genial de cara a rebre clients", explica Waters.
La cúpula de la startup valenciana AfterBanks. | Cedida
Afterbanks ha passat en 2018 de quatre treballadors als 15 que té ara i que es distribueixen per València (on està la meitat), Madrid i Conca. Segons dades de l'empresa, realitza més de 100.000 connexions diàries amb la banca i opera amb les principals entitats de l'Estat espanyol, Portugal, Regne Unit, Itàlia i Mèxic. Estan a punt d'entrar en altres com Argentina. "Enguany volem expandir-nos més internacionalment, escalar i atacar més mercats", apunta Waters. De moment, ho tenen tot de cara: a finals de 2018 van tancar una nova ronda d'inversió de 360.000 euros amb Angels, François Derbaix i Fernando Cabello-Astolfi.
Tres tipus de clients: startups, empreses de microcrèdits i administradors de finques
"Som el pont entre la tecnologia i els bancs. Permetem que tingues cinc comptes bancaris i es connecten de manera sincronitzada i fiable en una sola ferramenta", afirma Waters. En l'actualitat tenen una cartera més de 40 clients, entre els quals es troben Innocells (l'acceleradora del banc Sabadell), Anfix, Cuentica, empreses de préstecs en línia com Savso, el Col·legi Profesional d'Administradors de Finques de Madrid o el neobanc BNext.
Waters diferencia entre tres grans grups de clients. En primer lloc, estan les que ja hem comentat, startups i altres tipus d'empreses que busquen programari de comptabilitat en el núvol per gestionar els comptes de manera fàcil i senzilla, estalviant temps i despeses.
Afterbanks opera amb els principals bancs de l'Estat espanyol, Portugal, Regne Unit, Itàlia i Mèxic
El segon públic objectiu són les empreses de microcrèdits. "Normalment els préstecs són quantitats xicotetes, de 100 a 6.000 euros, i els terminis de devolució estan al voltant dels quatre anys. És important per al prestador assegurar-se de la capacitat del seu client per tornar els diners en el termini acordat. Les ajudem a optimitzar com estimar el risc, a saber si un client té més capacitat d'estalvi per estrényer-lo més", explica Waters. Les empreses disposen d'un servei amb què avaluen l'estat econòmic del sol·licitant i així prenen la decisió de concedir-li els diners o no.
El valor afegit per a aquestes empreses és que hui encara utilitzen procediments manuals d'avaluació. Amb el servei d'Afterbanks, s'automatitzen processos, són més ràpids i no depén d'un treballador i del seu horari d'oficina, i el sol·licitant obté una resposta pràcticament immediata sobre si se l'ha concedit el préstec o no.
Per últim, Waters parla d'empreses grans com gestors de finques que necessiten connectar molts comptes. Afterbanks ofereix softwares específics per a aquest sector, concretament, una API automàtica de descàrrega de fitxers que evita que es faça diàriament. "És un procés que consumeix una gran quantitat de temps", observa darrer CEO.
Un prèstec segons les possibilitats del client
Per altra banda, actualment Afterbanks col·labora amb la Universitat d'Edimburg i la plataforma Inbest en una investigació per desenvolupar nous mètodes per assegurar que els consumidors es puguen permetre les condicions dels préstecs personals. El pla té en compte els canvis en les circumstàncies personals i financeres dels clients al llarg de la vida d'un préstec. El projecte s'inserirà en les plataformes d'agregació de dades bancàries per automatitzar la concessió del crèdit i realitzar un seguiment continu del risc, així com la viabilitat financera del préstec.
Aquesta investigació naix com a resultat d'una nova regulació de la Financial Conduct Authority (FCA), l'equivalent a la Comissió Nacional del Mercat de Valors (CNMV) al Regne Unit. Aquesta obliga les entitats de crèdit a incloure una avaluació de la viabilitat dels préstecs personals per al consumidor on ha de constar una anàlisi de les finances del client.