Desde hace unos años hay una asignatura a segundo de económicas que se llama Economía Financiera. No a mis tiempos, entonces lo aprendíamos después, directamente trabajando en los bancos. Pero y los ahorrativos / inversores que no han tenido la suerte de estudiarla? Los que han dependido de los consejos de los gerentes de las oficinas de banca y, si han tenido la mala suerte de que la oficina más cercana fuera la del Banco de Madrid ahora se estiran los cabellos?
Por ellos, y por todo el mundo, las siete preguntas que todo inversor se tiene que hacer antes de cruzar la puerta de una entidad financiera (más todavía si es un banco), son las siguientes:
1. Estoy en edad de consumir o de invertir?
Si se es joven, con niños pequeños y se acaba de comprar una vivienda, sin duda no es el momento de invertir, es el momento de reducir las deudas, o de consumir. Pero si estoy cercano a la jubilación y no tengo hijos en casa, es el momento de invertir. Si se consume, el mejor es fijarse en los tipos de interés de las hipotecas, de los préstamos personales, de pagar cada mes las tarjetas de crédito y de no dejar ninguna cuenta al descubierto. Así nos ahorraremos pagar unos intereses de descubierto elevados y malgastados.
2. Cuánto dinero necesito por mi jubilación?
Esta pregunta se lo tienen que hacer los que ya han criado a los hijos, amortizado la hipoteca, y se los queda poco para jubilarse. Quizás con el que espera cobrar de la seguridad social ya tiene bastante, entonces sólo tiene que vigilar de no gastar más del que ingresa . En caso contrario, se tienen que calcular el dinero que hace falta cada año un golpe jubilado, además de la pensión. Si se quiere vivir como hoy en día, hace falta el mismo que hoy gastan, pero en general la gente consume algo menos, menos viajes en el trabajo, menos comidas... A pesar de que hay gente que al comienzo gasta mucho más, se tiene que pensar que hará.
3. Cuántos años me faltan por la jubilación?
Si son muchos años, y ya no se tiene deudas, perfecto, es cuestión de ahorrar. Y mirar cuando se tiene que ahorrar cada año para llegar al gasto deseado.
4. Qué tipo de interés tengo que tener en cuenta para hacer los cálculos?
En otras palabras: donde invertiré el dinero por qué rinden el que necesito por cuando me jubile? Esta pregunta antes era fácil de responder, hoy con los tipos de interés de los bonos por tierra, no tiene una respuesta agradable. Entre un 0 y un 3%?
5. A qué instrumentos financieros invierto el dinero por qué me rinden el que necesitaré grande?
Esta pregunta empieza a ser interesante, en tanto y cuando la respuesta depende de muchas variables. Si ha hecho los cálculos y puede llegar a tener el dinero necesario con un tipo entre el 0 y el 3%, entonces los depósitos bancarios son una buena alternativa. Aun así, si tiene mucho tiempo por delante, una parte siempre se tiene que invertir a bolsa, vale la pena, los rendimientos han sido siempre superiores.
Pero si, en cambio, ni con un 3% llegaría nunca a conseguir el que cree que necesita, bien porque se ha decidido a ahorrar muy tarde, bien por otras circunstancias, entonces las alternativas son muchas. Porque entonces es cuando la gente está dispuesta a arriesgar mucho, a invertir una parte muy importante en bolsa, a buscar rentabilidades elevadas pero con mucha variabilidad (volatilidad es la palabra adecuada).
Si no llega al que cree conveniente para vivir, tanto se vale que lo pierda todo, tampoco tendría bastante. Y entonces es cuando los inversores caen en la tentación de buscar elevadas rentabilidades, de instrumentos financieros que no saben mucho qué quieren decir pero con los que quizás, quizás, ganarán mucho dinero. Hemos tenido muchos casos, preferentes, nuevas emisiones de bolsa (ahora están de moda las empresas tecnológicas). Es cuando los inversores franquean la puerta de Banco de Madrid y deciden participar en una sicav, en un fondo de inversión que dará mucha rentabilidad...
6. Necesitaré el dinero de repente?
O soy bastante tranquilo para saber que con cobrar cada año un poco (o mucho, pero constando) tendré bastante. Entonces la bolsa toma más interés, por aquellos que pueden esperar, que no se ponen nerviosos, una parte a bolsa posibilita una rentabilidad mejor. Pero no en productos que garantizan rentabilidades, que no se entienden, que tienen incorporadas opciones sobre diferentes activos financieros (generalmente sobre acciones o bonos).
7. Finalmente: qué entidad bancaria me merece confianza?
O me estimo más pedir la opinión de un asesor financiero (se llaman EAFIs), o ir a una boutique? Aquí si que ya depende del gusto de cada cual, hay que se los gustan las minifaldas, pero después no se quejan si se los miran las piernas! Hay que traemos pantalones, más discreto y seguro. Esto si que depende de cada cual, pero una consulta rápida a Internet, para ver si están clasificados, cuál es su historia, siempre vale la pena. Vaya, minifaldas pero de buena calidad!
Por ellos, y por todo el mundo, las siete preguntas que todo inversor se tiene que hacer antes de cruzar la puerta de una entidad financiera (más todavía si es un banco), son las siguientes:
1. Estoy en edad de consumir o de invertir?
Si se es joven, con niños pequeños y se acaba de comprar una vivienda, sin duda no es el momento de invertir, es el momento de reducir las deudas, o de consumir. Pero si estoy cercano a la jubilación y no tengo hijos en casa, es el momento de invertir. Si se consume, el mejor es fijarse en los tipos de interés de las hipotecas, de los préstamos personales, de pagar cada mes las tarjetas de crédito y de no dejar ninguna cuenta al descubierto. Así nos ahorraremos pagar unos intereses de descubierto elevados y malgastados.
2. Cuánto dinero necesito por mi jubilación?
Esta pregunta se lo tienen que hacer los que ya han criado a los hijos, amortizado la hipoteca, y se los queda poco para jubilarse. Quizás con el que espera cobrar de la seguridad social ya tiene bastante, entonces sólo tiene que vigilar de no gastar más del que ingresa . En caso contrario, se tienen que calcular el dinero que hace falta cada año un golpe jubilado, además de la pensión. Si se quiere vivir como hoy en día, hace falta el mismo que hoy gastan, pero en general la gente consume algo menos, menos viajes en el trabajo, menos comidas... A pesar de que hay gente que al comienzo gasta mucho más, se tiene que pensar que hará.
3. Cuántos años me faltan por la jubilación?
Si son muchos años, y ya no se tiene deudas, perfecto, es cuestión de ahorrar. Y mirar cuando se tiene que ahorrar cada año para llegar al gasto deseado.
4. Qué tipo de interés tengo que tener en cuenta para hacer los cálculos?
En otras palabras: donde invertiré el dinero por qué rinden el que necesito por cuando me jubile? Esta pregunta antes era fácil de responder, hoy con los tipos de interés de los bonos por tierra, no tiene una respuesta agradable. Entre un 0 y un 3%?
5. A qué instrumentos financieros invierto el dinero por qué me rinden el que necesitaré grande?
Esta pregunta empieza a ser interesante, en tanto y cuando la respuesta depende de muchas variables. Si ha hecho los cálculos y puede llegar a tener el dinero necesario con un tipo entre el 0 y el 3%, entonces los depósitos bancarios son una buena alternativa. Aun así, si tiene mucho tiempo por delante, una parte siempre se tiene que invertir a bolsa, vale la pena, los rendimientos han sido siempre superiores.
Pero si, en cambio, ni con un 3% llegaría nunca a conseguir el que cree que necesita, bien porque se ha decidido a ahorrar muy tarde, bien por otras circunstancias, entonces las alternativas son muchas. Porque entonces es cuando la gente está dispuesta a arriesgar mucho, a invertir una parte muy importante en bolsa, a buscar rentabilidades elevadas pero con mucha variabilidad (volatilidad es la palabra adecuada).
Si no llega al que cree conveniente para vivir, tanto se vale que lo pierda todo, tampoco tendría bastante. Y entonces es cuando los inversores caen en la tentación de buscar elevadas rentabilidades, de instrumentos financieros que no saben mucho qué quieren decir pero con los que quizás, quizás, ganarán mucho dinero. Hemos tenido muchos casos, preferentes, nuevas emisiones de bolsa (ahora están de moda las empresas tecnológicas). Es cuando los inversores franquean la puerta de Banco de Madrid y deciden participar en una sicav, en un fondo de inversión que dará mucha rentabilidad...
6. Necesitaré el dinero de repente?
O soy bastante tranquilo para saber que con cobrar cada año un poco (o mucho, pero constando) tendré bastante. Entonces la bolsa toma más interés, por aquellos que pueden esperar, que no se ponen nerviosos, una parte a bolsa posibilita una rentabilidad mejor. Pero no en productos que garantizan rentabilidades, que no se entienden, que tienen incorporadas opciones sobre diferentes activos financieros (generalmente sobre acciones o bonos).
7. Finalmente: qué entidad bancaria me merece confianza?
O me estimo más pedir la opinión de un asesor financiero (se llaman EAFIs), o ir a una boutique? Aquí si que ya depende del gusto de cada cual, hay que se los gustan las minifaldas, pero después no se quejan si se los miran las piernas! Hay que traemos pantalones, más discreto y seguro. Esto si que depende de cada cual, pero una consulta rápida a Internet, para ver si están clasificados, cuál es su historia, siempre vale la pena. Vaya, minifaldas pero de buena calidad!
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