Un dels pilars bàsics per enfortir les finances és tenir un fons d’emergència. Es tracta d’un recurs estratègic, especialment rellevant per a autònoms i startups, que permet afrontar despeses imprevistes, caigudes sobtades d’ingressos o situacions crítiques que poden afectar negativament l’activitat del negoci.
La recomanació general és reservar l’equivalent a entre tres i sis mesos de despeses fixes o bàsiques. Tanmateix, en el cas dels professionals amb ingressos irregulars o estacionals, aquesta cobertura hauria de ser superior i, en molts casos, superar el llindar dels sis mesos per garantir més estabilitat.
Per assolir aquest coixí financer, els experts aconsellen establir una estratègia d’estalvi periòdic, amb aportacions mensuals constants, que permetin constituir el fons de manera progressiva i sostinguda en el temps. En aquest sentit, la digitalització també es presenta com una palanca d’eficiència. Segons dades recents de Sage Iberia, la implantació generalitzada de la factura electrònica podria comportar un estalvi de fins a 13.500 euros anuals per a les petites i mitjanes empreses. A més de reduir costos administratius, aquesta mesura contribuiria a impulsar la productivitat en l’àmbit de la Unió Europea (UE), un factor clau en l’actual context econòmic.
En paral·lel a aquestes mesures estructurals, l’organització dels ingressos continua sent una peça fonamental per consolidar una cultura financera sòlida.
La regla 50/30/20
Els especialistes en planificació financera defensen la regla 50/30/20 com a fórmula per organitzar els ingressos i fomentar l’estalvi. Aquest mètode proposa destinar el 50% dels ingressos a cobrir les necessitats bàsiques, el 30% a despeses discrecionals o no essencials i el 20% restant a l’estalvi de cara al futur.
Estratègies per estalviar
- Prioritzar l’estalvi des del primer dia. Reservar una quantitat fixa a inici de mes i automatitzar-ne el traspàs a un compte específic d’estalvi és una de les fórmules més eficaces per consolidar el coixí financer. Aquesta pràctica converteix l’estalvi en una obligació estructural, i no en una decisió condicionada pel que sobri a final de mes.
- Revisar i renegociar les despeses estructurals. Subministraments com la telefonia, Internet, l’electricitat o la climatització poden representar una part significativa del pressupost mensual. Comparar tarifes, revisar les condicions contractuals i anticipar la renovació dels contractes facilita accedir a ofertes més competitives i reduir costos fixos sense afectar l’activitat.
- Optimitzar els espais de treball. En un context d’eficiència, cada metre quadrat compta. Si es disposa d’una oficina infrautilitzada en propietat o lloguer, compartir espai amb altres professionals o startups permet repartir despeses i generar ingressos addicionals, alhora que fomenta sinergies empresarials.
Tot plegat porta a una pregunta clau. Quina quantitat convé estalviar realment cada mes per garantir aquesta cobertura i assegurar l’estabilitat financera del projecte?
Quants diners hauries de tenir guardats?
La resposta depèn, sobretot, del nivell de despeses fixes mensuals i de l’estabilitat dels ingressos. Com que, segons hem explicat abans, la recomanació general dels experts és tenir un coixí equivalent a entre tres i sis mesos de despeses bàsiques, això significa que si les teves despeses mensuals són de 2.000 euros, el fons d’emergència hauria de situar-se entre 6.000 i 12.000 euros.
Ara bé, aquesta forquilla no és universal. En el cas d’un treballador amb nòmina estable, tres mesos poden oferir una protecció suficient. En canvi, per a un autònom amb ingressos irregulars o que depèn d’un nombre reduït de clients, l’objectiu hauria d’ampliar-se fins als sis o nou mesos, i fins i tot arribar a l’any complet en sectors especialment volàtils.
Per exemple, amb despeses fixes de 1.500 euros mensuals, l’estalvi recomanat es trobaria en una quantitat entre 4.500 i 9.000 euros en un escenari estàndard, però podria escalar fins als 13.500 o 18.000 euros si es busca una cobertura més àmplia. Amb 3.000 euros mensuals de despesa, el coixí ideal podria moure’s entre 9.000 i 18.000 euros, o superar els 30.000 euros en contextos d’incertesa elevada.
Un cop definida la xifra adequada, la següent qüestió és igualment decisiva: on convé guardar aquests diners perquè siguin accessibles i, alhora, segurs?
On guardar els diners per al fons d'emergència?
Per tal de donar resposta a aquesta qüestió tan difícil, CaixaBank ofereix diferents productes d’estalvi per poder estalviar i gaudir d'una millor salut financera:
- La Meva Guardiola. Aquest producte està dissenyat per facilitar l’estalvi de manera visual i organitzada, i ajudar els usuaris a planificar els seus objectius econòmics. Es poden obrir fins a cinc guardioles personalitzades i definir per a cadascuna quina quantitat volem estalviar. Cada guardiola envia alertes per recordar el progrés i augmentar la motivació. També poden comptar amb la col·laboració de familiars i amics per afegir fons i avançar més de pressa cap a les metes establertes. Quan calgui, els estalvis es poden traspassar al compte associat de CaixaBank sense cost, amb total flexibilitat. A més, el sistema ofereix una visualització clara i intuïtiva de cada guardiola, i mostra com es va omplint a mesura que es progressa.
- Dipòsit Bonificat a termini fix. És un producte d’estalvi pensat per oferir seguretat i rendibilitat als diners guardats durant un període determinat. Permet cobrar un interès del 0,10% TIN (0,10% TAE) i pot augmentar amb productes o serveis bonificadors, com la domiciliació de la nòmina o de la pensió Es pot contractar a partir de d’una única aportació d’un mínim de 5.000 euros, amb la condició de mantenir els estalvis durant 12 mesos.
- En aquest context, també hi ha opcions pensades no només per fer créixer els estalvis, sinó per garantir protecció i tranquil·litat a llarg termini, com les assegurances d’estalvi orientades a assegurar el futur dels hereus.
Descobreix l’assegurança d’estalvi CaixaFutur
CaixaFutur és una assegurança d’estalvi amb horitzó temporal a 10 anys dissenyada per combinar rendibilitat i protecció, amb l’objectiu de construir un capital a llarg termini i oferir tranquil·litat als beneficiaris. Aquest producte permet aconseguir un interès tècnic garantit del 0,5% el primer any, i un mínim garantit del 0,05% fins que finalitzi l’assegurança d’estalvi. Es pot començar a estalviar des de 50 euros al mes, amb la possibilitat d’augmentar, reduir o aturar les aportacions en qualsevol moment segons les necessitats. A més, permet rescatar part o tot l’estalvi acumulat quan es desitgi, sense penalitzacions.
Amb aquests productes de CaixaBank, podràs constituir un fons d’emergència que aporti tranquil·litat i estabilitat al teu negoci.