Llegados a una edad y después de toda una vida trabajando, llega el momento de disfrutar del tiempo libre, compartir buenos momentos con la familia y amigos... en definitiva, hacer todas aquellas cosas para las cuales antes no teníamos tanto de tiempo. Pero, en estos tiempos de incertidumbre, ¿cómo gestionar los ahorros conseguidos durante todos estos años para tener unos ingresos periódicos y seguros, y dejar, si es posible, una parte de los ahorros a nuestros beneficiarios? Rentas vitalicias, un producto comercializado por Banc Sabadell, nace con el objetivo de ayudar a todas estas personas que necesiten gestionar sus ahorros para que le generen unas rentas periódicas aseguradas durante toda su vida.
La esperanza de vida (número de años que se espera que viva una persona) se ha ido alargando desde hace más de un siglo, lo cual ha situado a España como la tercera sociedad más longeva del mundo, tan solo por detrás de Japón y Suiza, países a los cuales todo indica que avanzará en poco más de dos décadas. Además, las proyecciones de la población española del INE (Instituto Nacional de Estadística) contemplan que en los próximos 50 años continuará un crecimiento de la esperanza de vida. Que cada vez vivamos más años es una excelente noticia, pero sin duda también uno de los grandes desafíos del siglo XXI: la gestión de la longevidad y de los recursos necesarios para afrontarla, tanto en cuanto a su acumulación durante la fase previa a la jubilación como, especialmente, en cuanto a su disposición ordenada durante una fase de nuestra vida caracterizada por la incertidumbre sobre el momento de defunción, supone un reto una vez conseguida la edad de jubilación.
Además, llegada la etapa de la jubilación, existen varios factores a tener en cuenta para gestionar los ahorros, como la independencia financiera (hogar, suministros, alimentos, etc.), el estado de salud y las posibles curas precisas, viajes y ocio, voluntad de dejar en herencia determinado patrimonio... Elementos la evolución de los cuales, además, no es constante y estable, sino que pueden ir variando a lo largo de la jubilación, por lo cual es importante analizar y prever las diferentes necesidades que podemos necesitar en cada etapa de la jubilación para adaptar nuestros ingresos y recursos a cada evolución. Adicionalmente, a estos factores, en la jubilación existen una serie de riesgos que pueden complicar nuestro bienestar durante el periodo: riesgo de dependencia, riesgo de rentabilidad de los ahorros y el riesgo de la inflación ante un mundo cada vez más cambiante.
Las rentas vitalicias son un seguro de vida-ahorro que garantizan el cobro de una renta periódica para toda la vida y que complementan los ingresos de la pensión pública durante la jubilación
Para dar solución a todo esto y garantizar una tranquilidad financiera durante el periodo de jubilación, Banc Sabadell ha lanzado las rentas vitalicias, un seguro de vida-ahorro, que garantiza el cobro de una renta periódica para toda la vida, y que, además, puede complementar los ingresos de la pensión pública durante la jubilación. Es el único producto del mercado capaz de ofrecer "una renta asegurada periódica para toda la vida", evitando que los ahorros se consuman durante la vida de la persona.
En el ámbito de la oferta de valor, este producto destaca por:
- Garantizar una renta para toda la vida con una rentabilidad garantizada y elevada.
- Excelente fiscalidad, antes, durante y al morir.
- Amplia oferta que permite adaptar el producto a sus necesidades de renta y de legado de capital a los herederos (mayor o menor consumo de capital).
Planificación de herencias
Además, según el perfil y necesidades de la persona, existen diferentes modalidades de rentas vitalicias, que permiten, además de percibir unas rentas periódicas, dejar un capital, mayor o menor, a los beneficiarios designados por el asegurado en caso de defunción. Por lo tanto, las rentas vitalicias se adaptan tanto a las necesidades de ingresos mensuales a percibir por el asegurado como al capital que se desea dejar a los beneficiarios.
Diversificación de las posiciones
Rentas Vitalicias es un producto dirigido a personas de edades a partir de los 55 años que deseen diversificar sus posiciones. En este sentido, este producto destaca por permitir el cobro de una renta vitalicia, dejando una parte o todo el capital a los herederos que deseen:
- Seguridad y tranquilidad: el cobro de una renta está garantizado a lo largo de toda la vida del asegurado.
- Deseen cobrar una renta mientras vivan, garantizando así que no sobrevivirán a sus ahorros.
- Deseen obtener las ventajas fiscales que les ofrece este producto, puesto que solo se tributa una parte de los rendimientos (en función de la edad en el momento de la contratación).
- Ya tienen una renta vitalicia, con el Banc Sabadell o en la competencia, porque ya conocen sus ventajas y pueden tener más capital en otros productos.
- Quieran dejar un capital a sus herederos, contemplando varias modalidades: 100%, 90%, 80% o 70% del capital garantizado para los herederos, o la Renta Vitalicia con capital de defunción decreciente para que el cliente pueda decidir qué se adapta más a sus preferencias. El capital en caso de defunción varía según la modalidad de renta vitalicia contratada.
El producto destaca por permitir el cobro de una renta vitalicia, dejando una parte o todo el capital a los herederos que deseen
Las ventajas fiscales
La tributación es muy beneficiosa, tanto durante la vida del contrato, como en el momento de la defunción. Durante la vida del contrato: no se tributa por la totalidad de la renta que se percibe, sino solo por una parte de ella en función del momento de la contratación.
La mayoría de las modalidades de rentas se pueden deshacer en cualquier momento, si bien supone:
- Que puede haber minusvalías, puesto que el rescate es a precio de mercado.
- Hay que devolver a Hacienda la renta que no ha sido sujeta a tributación.
- En el momento de la defunción: Permite designar cualquier beneficiario, no formando parte de la masa hereditaria. En caso de defunción, tributa por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISD), donde hay una parte exenta, variando su importe en función de la comunidad autónoma de residencia del muerto.
Se practican las siguientes reducciones en el Impuesto de Sucesiones: a la defunción del asegurado, los herederos (cónyuges, ascendientes y descendientes) tributan por el capital que perciben, sin embargo, hay una reducción del 100% hasta los siguientes límites (por beneficiario):
- 25.000 euros en Catalunya, 23.150 euros en Canarias; 12.000 euros, en Baleares y 50.000 euros en Cantabria
- 400.000 euros en el País Vasco, 250.000 euros en Navarra; 500.000 euros en Aragón
- 9.195 euros en las comunidades autónomas sin legislación especial.
Además, es un producto idóneo para facilitar el pago del impuesto de sucesiones a los herederos, puesto que, en concreto, Banc Sabadell Vida puede avanzar el capital para hacer frente al pago si los herederos lo solicitan.