Arribats a una edat i després de tota una vida treballant, arriba el moment de gaudir del temps lliure, compartir bons moments amb la família i amics, i, en definitiva, fer totes aquelles coses per a les quals abans no teníem tant de temps. Però, en aquests temps d'incertesa, com gestionar els estalvis aconseguits durant tots aquests anys per a tenir uns ingressos periòdics i assegurances, i deixar, si és possible, una part dels estalvis als nostres beneficiaris? Rendes vitalícies, un producte comercialitzat per Banc Sabadell, neix amb l'objectiu d'ajudar totes aquestes persones que necessitin gestionar els seus estalvis perquè li generin unes rendes periòdiques assegurades durant tota la seva vida.
L'esperança de vida (nombre d'anys que s'espera que visqui una persona) s'ha anat allargant des de fa més d'un segle, la qual cosa ha situat Espanya com la tercera societat més longeva del món, tan sols per darrere del Japó i Suïssa, països als quals tot indica que avançarà en poc més de dues dècades. A més, les projeccions de la població espanyola de l'INE (Institut Nacional d'Estadística) contemplen que en els pròxims 50 anys continuarà un creixement de l'esperança de vida. Que cada vegada visquem més anys és una excel·lent notícia, però sens dubte també un dels grans desafiaments del segle XXI: la gestió de la longevitat i dels recursos necessaris per a afrontar-la, tant pel que fa a la seva acumulació durant la fase prèvia a la jubilació com, especialment, quant a la seva disposició ordenada durant una fase de la nostra vida caracteritzada per la incertesa sobre el moment de defunció, suposa un repte una vegada aconseguida l'edat de jubilació.
A més, arribada l'etapa de la jubilació, existeixen diversos factors a tenir en compte per a gestionar els estalvis, com la independència financera (llar, subministraments, aliments, etc.), l'estat de salut i les possibles cures precises, viatges i oci, voluntat de deixar en herència determinat patrimoni... Elements l'evolució dels quals, a més, no és constant i estable, sinó que poden anar variant al llarg de la jubilació, per la qual cosa és important analitzar i preveure les diferents necessitats que podem necessitar en cada etapa de la jubilació per a adaptar els nostres ingressos i recursos a cada evolució. Addicionalment, a aquests factors, en la jubilació existeixen una sèrie de riscos que poden complicar el nostre benestar durant el període: risc de dependència, risc de rendibilitat dels estalvis i el risc de la inflació davant un món cada vegada més canviant.
Les rendes vitalícies són una assegurança de vida-estalvi que garanteixen el cobrament d'una renda periòdica per a tota la vida i que complementen els ingressos de la pensió pública durant la jubilació
Per a donar solució a tot això i garantir una tranquil·litat financera durant el període de jubilació, Banc Sabadell ha llençat les rendes vitalícies, una assegurança de vida-estalvi, que garanteix el cobrament d'una renda periòdica per a tota la vida, i que, a més, pot complementar els ingressos de la pensió pública durant la jubilació. És l'únic producte del mercat capaç d'oferir “una renda assegurada periòdica per a tota la vida”, evitant que els estalvis es consumeixin durant la vida de la persona.
En l’àmbit de l’oferta de valor, aquest producte destaca per:
- Garantir una renda per a tota la vida amb una rendibilitat garantida i elevada.
- Excel·lent fiscalitat, abans, durant i en morir.
- Àmplia oferta que permet adaptar el producte a les seves necessitats de renda i de llegat de capital als hereus (major o menor consum de capital).
Planificació d'herències
A més, segons el perfil i necessitats de la persona, existeixen diferents modalitats de rendes vitalícies, que permeten, a més de percebre unes rendes periòdiques, deixar un capital, major o menor, als beneficiaris designats per l'assegurat en cas de defunció. Per tant, les rendes vitalícies s'adapten tant a les necessitats d'ingressos mensuals a percebre per l'assegurat com al capital que es desitja deixar als beneficiaris.
Diversificació de les posicions
Rendes Vitalícies és un producte dirigit a persones d'edats a partir dels 55 anys que desitgin diversificar les seves posicions. En aquest sentit, aquest producte destaca per permetre el cobrament d'una renda vitalícia deixant una part o tot el capital als hereus que desitgin:
- Seguretat i tranquil·litat: el cobrament d'una renda està garantit al llarg de tota la vida de l'assegurat.
- Desitgin cobrar una renda mentre visquin, garantint així que no sobreviuran als seus estalvis.
- Desitgin obtenir els avantatges fiscals que els ofereix aquest producte, ja que només es tributa una part dels rendiments (en funció de l'edat en el moment de la contractació).
- Ja tenen una renda vitalícia, amb el Banc Sabadell o en la competència, perquè ja coneixen els seus avantatges i poden tenir més capital en altres productes.
- Vulguin deixar un capital als seus hereus, contemplant diverses modalitats: 100%, 90%, 80% o 70% del capital garantit per als hereus, o la Renda Vitalícia amb capital de defunció decreixent perquè el client pugui decidir quin s'adapta més a les seves preferències. El capital en cas de defunció varia segons la modalitat de renda vitalícia contractada.
El producte destaca per permetre el cobrament d'una renda vitalícia, deixant una part o tot el capital als hereus que desitgin
Els avantatges fiscals
La tributació és molt beneficiosa, tant durant la vida del contracte, com en el moment de la defunció. Durant la vida del contracte: no es tributa per la totalitat de la renda que es percep, sinó només per una part d'ella en funció del moment de la contractació.
La majoria de les modalitats de rendes es poden desfer en qualsevol moment, si bé suposa:
- Que pot haver-hi minusvàlues, ja que el rescat és a preu de mercat.
- Cal retornar a Hisenda la renda que no ha estat subjecta a tributació.
- En el moment de la defunció: Permet designar qualsevol beneficiari, no formant part de la massa hereditària. En cas de defunció tributa per l’Impost de Successions i Donacions (ISD), on hi ha una part exempta, variant el seu import en funció de la comunitat autònoma de residència del mort.
Es practiquen les següents reduccions en l'Impost de Successions: a la defunció de l'assegurat, els hereus (cònjuges, ascendents i descendents) tributen pel capital que perceben, no obstant això, hi ha una reducció del 100% fins als següents límits (per beneficiari):
- 25.000 euros a Catalunya; 23.150 euros Canàries; 12.000 euros, Balears i 50.000 euros a Cantàbria
- 400.000 euros al País Basc, 250.000 euros a Navarra; 500.000 euros a Aragó
- 9.195 euros a les comunitats autònomes sense legislació especial.
A més, és un producte idoni per a facilitar el pagament de l'impost de successions als hereus, ja que, en concret, Banc Sabadell Vida pot avançar el capital per a fer front al pagament si els hereus el sol·liciten.