Ahorrar representa una gesta cada vez más complicada en un “país de bajos salarios” y donde la vivienda deja de ser un derecho para convertirse en un lujo: de hecho, en 2025, los catalanes destinaron un 70% del sueldo al alquiler, lejos del 30% que avalan los expertos del mundo bancario y bastante más del 50% que determina “una situación de auténtica emergencia residencial”, según la directora de Estudios y portavoz de Fotocasa, María Matos. Así, ante este escenario, el hecho de llegar a final de mes se impone en gran parte de los hogares, mientras el ahorro se ve forzado, en muchas ocasiones, a pasar a un segundo plano.
“Cuando el corto plazo manda por una situación económica complicada, tenemos que ser capaces de desideologizar el debate. Si no, no avanzaremos nunca”. Esta es una de las reflexiones que ha compartido el consejero delegado de Mapfre Vida, José Manuel Corral, en una reunión con medios. Durante el encuentro ha presentado los principales datos del primer estudio que la filial del grupo Mapfre dedicada a la gestión de seguros de vida y planes de ahorro ha llevado a cabo en Catalunya.
¿Cuánto ahorran los catalanes y para qué?
Las primeras cifras que asoman en la radiografía apuntan que siete de cada diez catalanes ahorran cada mes, a pesar de que hasta un 96% afirma que ahorrar es importante. Es decir, la gran mayoría de la población es consciente de la relevancia de apartar cada mes una cantidad de dinero, pero no todo el mundo es capaz de hacerlo. El ahorrador medio, por otro lado, guardaría unos 292 euros mensuales, y lo haría motivado por necesidades futuras, tranquilidad y para complementar la pensión de jubilación. Sin embargo, la cifra de ahorro mensual medio dista de la mediana, es decir, el valor central del conjunto de datos que ha recogido Mapfre Vida, que se sitúa sobre los 150 euros.
Un 96% de los catalanes afirma que ahorrar es importante, pero solo lo hace el 70%
La gran mayoría de los catalanes (79%) ahorra a través de su cuenta corriente, mientras tan solo el 21% vehicula su ahorro mediante fondos de inversión. Ni mucho menos el efectivo ha quedado en el olvido, si tenemos en cuenta que el 17% de la población se guarda el dinero en físico, mientras solo un 15% disfruta de planes de pensión y un 3% residual ahorra mediante el sector asegurador. El hecho de que los cinco recursos sumen juntos una cifra superior al 100% se explica con el hecho de que los ahorradores combinan diversos métodos.
Ahora bien, ¿a dónde van a parar estos ahorros? El estudio de Mapfre Vida detalla que casi la cuarta parte (24%) se destina a fondos de emergencia, justo por encima de la compra de una vivienda (22%). Probablemente, el contexto de incertidumbre global sea la gran motivación de apartar dinero por encima de la adquisición de una vivienda que, tal como se encuentra el panorama inmobiliario, cada vez más jóvenes dan la operación por perdida. Tener un extra durante la jubilación (14%) o hacer un viaje durante las vacaciones (10%), son otras de las motivaciones que recoge Mapfre Vida.
La educación financiera, la asignatura pendiente en Catalunya
Dentro del grueso de personas que no ahorra, hasta un 67% asegura que antes lo hacía, pero en algún momento dejó de hacerlo, y en caso de que pudieran volver al ahorro, destinarían este dinero a fondos de emergencia. Cabe decir que gran parte de aquellos que ni ahorran ni ahorraban, no se ven capaces de empezar. “Esta es una gran barrera”, afirma Corral, quien relaciona las dificultades de apartar dinero con la educación financiera, “el principal factor para ahorrar”.
De hecho, de los datos que ha ofrecido la filial de Mapfre se desprende que “más formación significa más ahorro”: entre la población sin cultura financiera es capaz de ahorrar un 53,8%, mientras que hasta un 77,4% de las personas con conocimientos bajos ahorra, y el porcentaje de ahorradores con conocimientos financieros elevados es del 81%. “Un mínimo de conocimientos ya dispara el ahorro”, recuerda el consejero delegado de Mapfre Vida.
Sin embargo, los datos no son especialmente relevantes en clave estatal. Según datos del Eurobarómetro 2023 elaborado por la Comisión Europea -y recogido por Mapfre Vida-, España y vecinos mediterráneos como Italia o Grecia cuentan con un nivel de educación financiera de entre el 10% y el 15%. Cabe decir que la media europea (18%) no es mucho más elevada, pero hay margen de mejora si tenemos en cuenta países -que se dejan ver a lo largo del estudio de la filial de Mapfre- como Países Bajos (43%), Dinamarca (40%), Finlandia (40%) o Estonia (39%).
En clave catalana, y relacionado con la cultura financiera del territorio, destaca que tan solo un 33% de los ahorradores invierte, y lo hace en fondos de inversión (63%), acciones (29%) o letras del tesoro (13%). Un 11% de los encuestados no conoce ninguno de estos productos de inversión. Sin embargo, la cultura financiera en Catalunya empezaría a extenderse entre los jóvenes catalanes: “Sé bastante bien que la gente joven está muy interesada por tener un cierto aprendizaje financiero”, asegura el director general de GVC Gaesco, Jaume Puig, en este artículo, donde también asegura que “si toda esta nueva generación no se pierde en el lado oscuro, disfrutará de un patrimonio financiero como nunca ninguna otra generación habrá visto”.
El tejido empresarial también necesita educación financiera
Estos conocimientos también interpelan al mundo empresarial: el 61% de los trabajadores asegura que su empresa no dispone de “ningún sistema de ahorro para trabajadores”, mientras más de una cuarta parte (25,5%) no sabe si su empleador lo ofrece. Por otro lado, tan solo un 6% de los trabajadores catalanes se benefician de algún sistema de ahorro. “Es curioso que un tejido empresarial con tanta iniciativa privada no tenga desarrollado este aspecto” señala Corral.
Por su parte, el economista Oriol Amat detalla que estas iniciativas solo las pueden plantear las compañías que generan beneficio porque, al fin y al cabo, “incrementan el gasto”. En este sentido, Amat cifra en un 25% el porcentaje de empresas catalanas que en 2024 aumentaron ventas y beneficios, mientras que “aquellas que ganan dinero” se sitúan ligeramente por encima del 50%. A estos indicadores se añade, según Amat, que tanto en Catalunya como en España hay “menos tradición de cobertura de riesgos respecto a otros países”: “Hay menos política de prevención y hay más gente que vive en el día a día”, matiza.
Amat: “Hay menos política de prevención y hay más gente que vive en el día a día”
Los datos del estudio de Mapfre Vida muestran el gran contraste que hay respecto a países europeos -generalmente, nord-europeos-: si bien en España solo el 10% de los trabajadores dispone de sistemas privados de ahorro para la jubilación, la media europea se sitúa entre el 50% y el 60%, mientras en territorios como Dinamarca, Países Bajos o Suecia este indicador supera el 90%. “Hay una parte de la población que espera una pensión que no está muy alejada del salario que tienen. En otros países, en cambio, la pensión no supera los 500 euros, y que, por lo tanto, sus habitantes saben que deberán desarrollar un plan privado”, comenta Amat.
Teniendo en cuenta los datos mencionados, cabe decir que, la semana pasada, el ministerio de Economía aprobó la Cuenta de Ahorro y de Inversión Financia Europa (Caife), una propuesta de la Comisión Europea para fomentar la competitividad de las empresas a escala europea. La iniciativa pública, según el sector financiero, la más completa en materia de inversión en España en lo que llevamos de siglo, también pretende impulsar la inversión a largo plazo en el Estado, acelerando el trasvase del billón de euros que los hogares tienen paradas en depósitos que no ofrecen remuneración alguna. La cuenta, inspirada en otros productos europeos de inversión exitosos, permite invertir hasta 150.000 euros en distintos activos de inversión que apuesten por Europa.
Un sistema de pensiones "insostenible": “Si esto fuera una empresa, tendríamos una situación de liquidez complicada"
La reflexión del economista coincide de lleno con los datos de Mapfre Vida: la tasa bruta de sustitución de las pensiones, es decir, el porcentaje que representa la pensión de jubilación respecto al salario bruto, en España es del 80,4%. Dicho de otra manera, si un trabajador cobraba 2.000 euros brutos al mes, la Seguridad Social le reconoce una pensión de 1.600 euros -también brutos al mes-. El indicador estatal es considerablemente generoso a la hora de compararlo con el resto de Europa, donde la media se sitúa sobre el 57% y países como el Reino Unido cuentan con una tasa del 28,4%; siguiendo el ejemplo anterior, con el mismo sueldo bruto, la pensión se reduciría a unos 568 euros.
“Tenemos que poner en valor el sistema público de prestaciones, y lo defendemos a ultranza, pero no es sostenible”, apunta Corral, quien cifra en un 12,9% el gasto en pensiones sobre el PIB. “Si esto fuera una empresa, tendríamos una situación de liquidez complicada. Las matemáticas son muy tozudas”, añade. Las reflexiones del consejero delegado de Mapfre Vida van acompañadas de las retribuciones medias en Catalunya, donde el salario bruto medio ronda los 2.543 euros, mientras la pensión por jubilación los 1.610 euros.
A estos datos, Oriol Amat añade que “el aumento de la esperanza de vida de la población y los costes sanitarios hacen pensar que, a largo plazo, las pensiones altas deberán ir perdiendo poder adquisitivo”; un hecho que podría promover “la necesidad de complementar la pensión con planes privados”. Por su parte, Mapfre Vida recuerda que el indicador de personas dependientes del ministerio de Asuntos Sociales es de 1,6 millones de personas en 2026 frente a los tres millones que se esperan en 2050.”Tenemos que afrontar los gastos derivados de esta nueva situación. No podemos aplicar recetas de los años ochenta o noventa”, sentencia Corral.
El ahorro por género y provincias
Y es que la radiografía de la filial de Mapfre también desgrana los indicadores financieros, tanto por género como por provincia: en cuanto al primer filtro, detalla que las mujeres (72%) ahorran ligeramente por debajo de los hombres (74%). Estos últimos ahorran, de media, unos 318 euros, mientras las primeras unos 276 euros, lo que representa una diferencia de 42 euros mensuales.
En cuanto al lugar de residencia, destaca que la tasa de ahorro en Barcelona (72,3%) es la más elevada, seguida por Lleida (71,4%), Girona (68,6%) y Tarragona (64,3%). Habría, además, una diferencia sustancial entre las áreas rurales, donde el porcentaje de ahorradores es de un 65%, y la ciudad, donde es del 76%.
El consejero delegado de Mapfre Vida explica que el sector asegurador español impulsa en la actualidad una serie de iniciativas a través de la Unión Española de Entidades Aseguradoras (UNESPA) para sensibilizar sobre la necesidad del ahorro y el desarrollo de productos que den respuesta a la longevidad. “El nivel de los profesionales del sector financiero español es espectacular”, ha apuntado Corral, quien ha remarcado la importancia de “reforzar la colaboración público-privada del sector para afrontar los retos del mañana”.
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